Овердрафт: что это такое простыми словами, как работает овердрафтный кредит по банковской карте

Рассмотрим одну опцию, которой все чаще пользуются заемщики. Под нашим вниманием – овердрафт: это кредит с целым рядом особенностей. Предлагаем выяснить, какие его виды бывают, как он оформляется, что у него за достоинства и недостатки, сколько составляют обязательные выплаты, о нюансах подключения тоже не забудем. Максимум подробностей – чтобы вам было проще решить, пользоваться им или нет.

Содержание статьи:

  1. Что означает овердрафт
  2. Какие виды банковского овердрафта существуют
  3. Важные особенности
  4. В чем плюсы
  5. В чем минусы
  6. Как оформить договор овердрафта
  7. Обязательные выплаты
  8. Сроки действия
  9. Как подключить
  10. Банк подключил овердрафт: как пользоваться
  11. Чем овердрафт отличается от кредитки
  12. Заключение

перерасход по кредитке как называется

Сразу отметим, что его взяли на вооружение не только физические лица, но и корпоративные клиенты. И у предприятий своя специфика. Например, для погашения со счета компании списываются все поступающие средства, из любых источников. Но есть и льготный период, он предоставляется в ряде случаев (далеко не всегда, но не так уж редко), и пока он действует, проценты вообще не начисляются – чтобы фирме было легче закрыть свои долговые обязательства. Перейдем к определениям.

Что означает овердрафт

Если буквально перевести это слово с английского, мы получим «перерасход». И этот термин удивительно точно отражает саму суть банковской услуги. Overdraft – это возможность потратить больше той суммы, которая есть на карте. У разных заемщиков цифры отличаются между собой, как и сроки погашения, и размеры пени или прочих штрафов в случае допущенных нарушений.

Гражданам он помогает дожить до зарплаты (когда она по каким-то причинам задерживается), а если лимит достаточно большой, то и покупку нового телевизора взамен сломавшегося старого позволит совершить. Ну и для компаний это выход, когда срываются контракты, с деньгами возникают временные трудности, а свои обязательства перед партнерами или клиентами нужно выполнять.

банкротство физических лиц

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Подробнее
услуги кредитного юриста

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Подробнее
помощь должникам

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Подробнее
списание долгов по кредиту

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Какие виды банковского овердрафта существуют

Финансовые эксперты выделяют 5 его актуальных вариантов:

  • классический (стандартный);
  • зарплатный;
  • технический;
  • авансовый;
  • под инкассацию.

Рассмотрим каждый из них.

Классический

Согласно ему, средства выдаются строго в пределах определенной суммы, которая, вместе с другими ограничениями, заранее прописывается в контракте с финансовым учреждением.

Это вполне эффективный инструмент компенсации издержек. В данном случае лимит обычно равен минимальному обороту средств на карте за период в 1 месяц, поделенному на 2. Процентная ставка минимальна, но все равно составляет 14,5% годовых.

Зарплатный

Овердрафт с привязкой к конкретной банковской карте, на которую приходят оклады и премии работника. Кажется, что это наиболее простой вид, но воспользоваться им могут не все, а только:

  • постоянные клиенты,
  • те, кто получают начисления регулярно.

Обратите внимание, он автоматически отключается при увольнении.

Лимит по нему, как правило, весьма скромный, что объясняется далеко не заоблачным средним оборотом физических лиц. Зато и минус без труда перекрывается при первом же поступлении денег.

Максимально возможная сумма определяется на основании размера наибольших зарплатных доходов (но не может превышать оклада за 2 месяца). Проценты сравнительно высоки, достигают 20%, но начисляются исключительно за дни пользования услугой и только на фактически потраченную сумму.

Технический

Это гарантированно погашаемый кредит: овердрафт этого вида оформляют предприятию без учета его финансового положения, но под те денежные средства, которые совершенно точно и в обозримом будущем поступят на расчетный счет компании-пользователя.

Объясним на примере: допустим, фирма продала валюту на бирже и деньги за эту сделку должна получить в течение 7 дней. Значит, она может уйти в небольшой минус прямо сейчас, и перерасход автоматически спишется через неделю.

Лимит определяется по минимальным ежемесячным поступлениям: эта цифра делится на 1,5. Процентная ставка стандартная – 15% годовых.

Авансовый

В данном случае хорошо зарекомендовавшим себя организациям может быть предоставлен овердрафтовый кредит: что это такое простыми словами? Опять же, представляет собой некую сумму для перерасхода, которую надежная компания может потратить сверх лежащих на карте средств при совершении расчетно-кассовых операций, некий запас.

Насколько большие это деньги? Зависит от оборота фирмы.

  • Учитываются наибольшие поступления за последние 3 месяца (во внимание не принимаются лишь перечисления других финансовых учреждений).
  • Выбирается наименее доходный месяц.
  • Прибыли за этот период делятся на 3 – полученная цифра и будет лимитом.

В среднем процентные ставки составляют 15,5% годовых.

Под инкассацию

Его открывают тем организациям, прибыль которых на 75% или больше состоит из собираемой наличной выручки, а также сумм, сданных самой компанией.

На размер перерасхода влияет количество дебиторов предприятия, активность совершения операций, регулярный оборот.

Чтобы найти объем средств к получению, необходимо минимальные зачисления за период в месяц разделить на 1,5. Размер процентных ставок на уровне 14,5% годовых.

В отдельную категорию нужно отнести овердрафт для физических лиц, ведь при нем действуют не такие условия, как в случаях с корпоративными клиентами. Вот основные моменты:

  • Срок его предоставления, как правило, составляет не более 6 месяцев.
  • При активном использовании заемных средств свободный лимит уменьшается, при пополнении счета – восстанавливается.
  • Сумму перерасхода разрешается тратить постепенно, а погашать – единоразово, при появившейся возможности.
  • Чтобы пользоваться им, обычно нужно открыть личный счет в том финансовом учреждении, которое его дает, и привязать к нему дебетовку.

Каждый из видов не только хорош по-своему, но и актуален в разных ситуациях, и подходит не для всех клиентов – это необходимо учитывать при выборе.

Важные особенности

Рассуждая о том, что такое овердрафт по карте в банке, к кредиту его можно приравнять лишь весьма условно – для простоты понимания. Если же вдаваться в подробности, станет заметно, что два этих инструмента достаточно сильно различаются между собой. В чем же? Разницу мы свели в таблицу ниже.

ПоказательOverdraftЗайм
СуммаМеньше ежемесячных поступлений.Рассчитывается на основании КИ и может быть в несколько раз больше зарплаты.
Годовые процентыНа уровне 14,5–20%.Сравнительно низкие – от 3,9%.
Сроки погашенияВ среднем 30–60 дней.6–12 месяцев, но могут доходить и до 2, и даже до 5 лет.
ЛьготыСтавки начисляются сразу же с момента возникновения задолженности и на все «тело».Есть период пользования «без %», от 20 до 60 суток.
Способ закрытияСумму разрешено вернуть как сразу, так и по частям.Как правило, регулярными платежами.
Скорость получения, использования, возвратаВ любой нужный момент.По согласованию с финансовым учреждением – в течение нескольких дней (из-за необходимости предоставить документы и дождаться результата анализа кандидатуры).
ВозобновляемостьНеограниченное число раз.Не факт, что каждый новый займ будет одобрен, даже если предыдущий был погашен в срок.

Как видите, различий хватает. Но мы хотим сделать акцент на еще одной особенности, касающейся терминологии. Достаточно часто можно услышать, как люди в беседах между собой упоминают какой-то «овердрайв в банке» – что это такое? То же самое, что и овердрафт, просто неправильное название прижилось. Поэтому мы тоже еще парочку раз употребим его ниже – чтобы вы не привыкли. Хотя, конечно, лучше говорить грамотно.

В чем плюсы

виды перерасхода

Если рассматривать его как возможность для физлиц, то он не просто является подстраховкой – за границей, на случай задержки зарплаты, при срочных тратах и так далее, – но и обладает целым рядом других практических преимуществ.

Его достоинства заключаются в следующем:

  • Использовать его можно когда угодно, мгновенно и столько раз, сколько захотите.
  • Является нецелевым – тратьте деньги туда, куда посчитаете необходимым.
  • Возобновляется автоматически, по мере погашения за счет поступающих средств – перезаключать договор с банком не требуется.
  • Проценты набегают не на весь лимит, а только на ту сумму, которая была фактически израсходована; если вы потратили 0, то никаких дополнительных выплат не понадобится.
  • Поручители и/или залог не нужны.
  • Осуществлять платежи, пользуясь этим инструментом, можно даже тогда, когда на карту не приходит вообще ничего.
  • Отказаться от этой услуги можно когда угодно.

Ну а предприятиям он позволяет вести заключать и исполнять сделки и при незначительных перебоях с денежным оборотом.

В чем минусы

Объективно рассматривая овердрайв – что это в банке, каковы условия и тому подобное, – нужно понимать, что не какое-то спасение и не средство на все случаи жизни. Это инструмент со своими недостатками, главный из которых – высокие процентные ставки. Они в 2–5 раз больше, чем по стандартным потребительским займам. И финансовые учреждения специально сделали их такими, чтобы компенсировать свои риски.

Существуют и другие «подводные камни» – в числе отрицательных моментов:

  • Услуга действует только 6 месяцев, максимум – год.
  • Погашение долга требуется выполнять в сравнительно сжатые сроки.
  • Лимит устанавливается по минимальным суммам.
  • Есть скрытые платежи – налог на операции, комиссия за обналичивание и так далее.
  • Условия могут быть изменены в одностороннем порядке и стать жестче для клиента.

Как оформить договор овердрафта

как зарегистрировать перерасход

Порядок заключения контракта зависит от политики банка, но в общем случае нужно:

  1. Обратиться в финансовое учреждение с соответствующей заявкой и предоставить требуемые документы, внутренний паспорт, ИНН и дополнительное удостоверение личности (частному клиенту) или анкету предприятия и подтверждение дохода за период в последние месяцы (для компании).
  2. Подождать, пока специалисты убедятся в отсутствии просрочек, наличии постоянной работы и трудового стажа, а также постоянной регистрации… ну или благонадежности, если речь идет о фирме.

Обязательные выплаты

растрата по кредиту что это

Как только услуга начнет действовать, придется вносить:

  • процент за использование фактически потраченной суммы (если не предусмотрен льготный период);
  • комиссию за получение лимита – от 1%;
  • штрафы – за допущенные задержки в погашении и другие нарушения условий контракта.

Сроки действия

оформление договора по растрате

Средние составляют 30–40 дней. Хотя многое зависит от политики финансовых учреждений: одни устанавливают достаточно жесткие рамки дедлайна в 20 суток, другие относятся к своим клиентам и предоставляют им до пары месяцев времени, чтобы погасить долг, но не более.

Как подключить

какие есть кредитки

Понятно, как работает овердрафт, но каким же образом его открыть? Проще всего, если у вас уже есть зарплатная карта того банка, в котором вы хотите его получить. Если же нет, обратитесь в финансовое учреждение и спросите, можно ли его оформить по дебетовке. Акцентируйте внимание консультантов на том, что вам нужен разрешенный overdraft.

После чего предоставьте запрашиваемые документы, даже если это не только паспорт, но и трудовая книжка. Ну а затем дождитесь, пока вашу кандидатуру рассмотрят: проанализируют трудовой стаж, рассчитают средний доход, установят лимит.

Подать заявку сегодня, как правило, можно в онлайн-формате – через личный кабинет или приложение.

Банк подключил овердрафт: как пользоваться

что делать с перерасходом

Вы увидите, что остаток на счету увеличился – это добавили сумму для дополнительных трат. Расходовать ее вы сможете сразу после того, как собственные деньги закончатся. Если захотите, без проблем снимете ее в банкомате, это не возбраняется.

Когда сумма достигнет какой-то отметки, например, 3000 рублей, возможно ежедневное взимание комиссии – определенного процента, в зависимости от условий контракта.

Главное, чтобы вы вернули использованную сумму в течение оговоренного срока, допустим, 25 или 30 дней. Если этого не произойдет, будет начислен штраф с уведомлением о необходимости оплаты (на контактный email или номер телефона). Такое положение дел характерно для каждого расчетного периода, и пеня набегает весьма существенная, поэтому свои обязательства лучше исполнять вовремя.

Чем овердрафт отличается от кредитки

способы подключения перерасхода

Принципиальная разница между ними в том, что с их помощью решают задачи разного рода.

Давайте сейчас отбросим программу лояльности и прочие бонусы и взглянем на суть инструментов.

  • Карта позволяет сразу тратить деньги банка, а не свои.
  • При overdraft’e придется сначала израсходовать собственные средства, и только потом можно будет приняться за заемные.

Но при этом в первой ситуации плата списывается в любом случае, даже если из полученной суммы вы не взяли ни копейки, а во второй нет – какое-то снятие происходит только тогда, когда в ход идет уже предоставленный лимит.

банкротство физических лиц

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Подробнее
услуги кредитного юриста

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Подробнее
помощь должникам

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Подробнее
списание долгов по кредиту

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Да, разница еще в сумме, но помните, что при просрочке штрафные санкции начисляются на все «тело» займа. Поэтому не торопитесь огорчаться тому, что на перерасход дают меньше, чем по ссуде, задумайтесь о том, что сложнее возвращать при затяжных материальных трудностях.

Кстати, многие люди путаются в терминологии и не понимают, что такое овердрайв, кредит в банке, другие продукты, какая между ними разница. И, в силу незнания нюансов, эти потребители допускают ошибки, причем весьма типичные.

Например, очень распространенный промах – воспринимать полученные деньги как свои. Человек считает, что эта сумма будет у него всегда, в качестве какого-то бонуса, причем ежемесячно возобновляемого, и тратит ее на решение своих финансовых проблем. И совершенно не задумывается, что выданные средства потребуется возвращать в самом скором времени, да еще и со значительными процентами. В итоге ему нечем рассчитываться, и наступают штрафные санкции, по сути, за неосмотрительность и там, где их можно было легко избежать.

Заключение

Итак, мы подробно рассмотрели овердрафт по карте в банке: что это такое простыми словами описали, на преимуществах и недостатках остановились со всей беспристрастностью. Удобная ли это услуга? Да, ведь на ее оформление уходит немного времени и пользоваться ею можно когда угодно, тратя деньги на любые нужные цели. Есть ли у клиента риски при ее оформлении? Тоже да, в том числе и финансовые, ведь погасить перерасход необходимо в течение сжатого срока, на это в среднем отводится не меньше месяца, а процентные ставки достаточно высоки и достигают 20%. Поэтому пользоваться этим инструментом стоит тем, у кого есть постоянный доход и нет склонности к бездумным покупкам.

Узнайте подробнее о наших акциях!

бесплатное банкротство

Как получить бесплатное банкротство за приведенных друзей?

Подробнее
банкротство за 5000 руб/мес

Цена за банкротство от 5000 руб. в месяц вместо 10 000 руб.

Подробнее
скидка на сбор документов

Скидка 50 % на сбор документов для банкротства

Подробнее
гарантия признания банкротства

Гарантия признания гражданина банкротом, прописанная в договоре

Подробнее
Над материалом работали: Лозовая Анна Андреевна
Лозовая Анна Андреевна
Финансовый управляющий, специалист по реструктуризации
Опубликовано статей: 109

Написать комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.