Могут ли банки продавать долги коллекторам без согласия должника

могут ли банки продавать долги коллекторам
Поделиться записью:

В этом обзоре затронем вопрос, могут ли банки продавать долги коллекторам. Задержки выплат по своим кредитным обязательствам часто толкают заимодавцев на самые разные решения. Они стараются воздействовать на заемщика хоть как-то, если он отказывается от контакта, поменял место жительства и не отвечает на телефон, указанный в договоре. Цель – возместить убытки по невозвращенным кредитам. Одним из решений может считаться обращение в судебные органы, а вторым, не менее популярным – передача права требования. Расскажем, как тогда измениться положение должника и какие действия предпринимать.

Содержание статьи

  1. Возможен ли подобный процесс
  2. Может ли банк продать долг коллекторам, когда это допустимо
  3. Через какой срок банк решит обратиться к агентству
  4. Когда и как должны информировать должника
  5. Когда долг уже «ушел» коллекторам
  6. Законно ли банку продать долг коллекторам, способы подтверждения
  7. Проверка нового владельца
  8. Кому возвращать кредит
  9. Можно ли не платить
  10. Срок исковой давности
  11. Если агентство не отвечает
  12. Продажа после судебного решения
  13. Подведем итоги

может ли банк продать долг коллекторам

Возможен ли подобный процесс

Собственно, нормы Гражданского Кодекса говорят нам, что это допустимо. И с точки зрения закона вполне обоснованно. Действительно, кредитор, который несет убытки ввиду того, что заемщик нарушает свои обязанности по выплате задолженности и процентной ставки, может покрыть их разными путями. И одним из них признается специальный договор, который позволяет за определенную финансовую сумму передать право истребования денежных средств. Такая сделка называется цессией, и стоит знать, что эта методика применяется во многих сферах.

Может ли банк продать долг коллекторам, когда это допустимо

Как уже объяснялось, это вполне законная процедура. Но она может существовать в случае согласия всех сторон сделки. А заемщик не теряет своих прав в этом соглашении. Конечно, он дает свое согласие не в момент оформления нового договора, а гораздо раньше. Когда подписывает свой предыдущую бумагу на получение ссуды. Ведь в нем четко прописано, может ли банк в случае нарушения клиентов обязательств передать право требования. Если в начальном документе такого пункта не было, то сделка будет признана ничтожной. И ее можно оспорить в суде. Решение судьи останется стороне истца.

Законные требования, касаемо данного вопроса вполне прозрачны. Даже с согласия заемщика, если в начальном документе нет условия, продажа будет запрещена. Увы, возможно лишь перезаключить текущее соглашение, внести новые условия. И тогда сделка цессии может стать легальной. Соответственно, понятно, имеет ли банк право передать долг коллекторам, может ли он даже с согласия всех сторон делать такой шаг. Может, если позволяют начальные условия. В противном случае – это исключено.

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Подробнее

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Подробнее

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Подробнее

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

Подробнее

Через какой срок банк решит обратиться к агентству

Этот вопрос полностью лежит в компетенции самого кредитора. У каждого учреждения существуют собственные регламенты, особенности работы, внутренние правила и стратегии ведения дел с клиентами. Внутреннюю кухню организации не раскрывают. Но можно вывести несколько аспектов, на основании которых обычно и происходит обращения к коллекторским агентствам за помощью.

Пропуски платежей

Это самый распространенный случай. Но стоит понимать, если речь о ежемесячной оплате, то редко какой заимодавец обращается за помощью и бьет тревогу сразу, как только должник пропускает денежный перевод. Нет, обычно дают время, определенный срок, который зависит от менеджеров компании. Когда они убедятся, что должник не намерен и дальше возобновлять свои платежи, то тут же обращаются к третьей стороне. А иногда и сразу в суд. Поэтому, могут ли банки передавать долги коллекторам после одного пропуска – это уже вопрос регламента. Но чаще всего задача уходит к взыскателям после тройного пропуска. Даже в кредитной истории крупной просрочкой считается – 90 суток. Обозначенный срок задержки официально превращает КИ в испорченную.

Смена места жительства

Особенно если это произошло сразу после пропуска платежа. И денег нет, и клиента нет. Соответственно, у организации возникают серьезные подозрения, что клиент решил просто уйти от ответственности и не захочет продолжать контактировать с кредитором в принципе.

Игнорирование звонков из банка

Примерна такая же ситуация. Только в профиль. Естественно, подразумевается и пропуск взносов. Ведь в противном случае звонка и не последуют. Менеджеры будут звонить лишь с одной целью, узнать, почему не пришли очередной денежный перевод. А с рекламными целями звонят из организации уже другие сотрудники, которые как раз привыкли, что их постоянно игнорируют.

Когда и как должны информировать должника

Итак, мы выяснили, имеют ли право банки продавать долги коллекторам передавать всю полноту правовых аспектов сделки, истребования исполнений обязанности от заемщика. Но пока не узнали, а должны ли компании об этом хотя бы сказать. Примечательно, что еще несколько лет назад, такой нужды не было. Кредитная организация могла заключать цессию по своему усмотрению. В любой момент времени. И должник зачастую только в последний момент узнавал о случившимся. А сейчас ситуация изменилась. С 2017 года заимодавец обязан заблаговременно сообщить о грядущей сделки цессии. Заблаговременно – это по норме права ровно месяц. То есть 30 календарных, а не банковских дней.

Более того, есть определенные способы уведомления клиентов, и можно применять только их. Сейчас конкретно в данном случае, можно оповестить должника единственным способом – заказным письмом. Которое должно быть отправлено строго на адресат, фигурирующий как контакты должника в начальном соглашении о ссуде. Если кредитор попробует передать информацию любым иным способом – она не будет считаться легальной. Точнее, факт того, что произошло оповещение, не будет доказан. В суде это может помочь. Правда, как только клиенты поняли, имеет ли право банк продать долг коллекторам, они начали искать другие методы и лазейки. И часто просто прикидывалась, что их не проинформировали. Поэтому современные компании подготовлены в этом плане очень хорошо. Даже если письмо не было передано клиенту, который просто игнорировал почтовые оповещения, в суде отправка письма – это уже исполнение требований. А ее доказать очень легко. Более того, даже если сотрудники организации звонят или шлют сообщения, а также пишут клиенту о цессии в социальных сетях, они всегда параллельно высылают письмо. И тогда использовать изъян в суде уже не получится.

Когда долг уже «ушел» коллекторам

Итак, допустим, что факт передачи уже произошел. Стороны подписали договор цессии, и Вам теперь звонят не сотрудники прошлой организации, а коллекторы. Что делать в таком случае? В принципе, для Вас не слишком сильно все меняется. Конечно, агентства – это более неприятные держатели Вашей задолженности, чем даже МФО. Они более настырны, требовательны, больше сил затрачивают на взыскание. И даже если банк передал долг коллекторам без согласия должника, в корне ситуация не меняется.

Проблема для них лишь в том, что агентства ограничиваются нормами закона. Не более трех посещений в месяц, не более трех звонок в неделю. Беспокоить можно лишь в дневное время, поездки совершать с предварительным оповещением. Все эти ограничения так сильно ударили по агентствам, что их деятельность стала куда менее эффективной.

Передача долга без переуступки

Распространенная ситуация. И это единственный случай, когда Вас не должны заранее оповещать о цессии. Сделки не имела места. Агентство не стало владельцем Вашего займа. Оно лишь оказывает услуги аутсорсинга. Помогает разобраться с выросшими кредитами, решает задачи за него. Но так же, как и отделы взыскания, сидит на зарплате. Примечательно, что зачастую для удобства и большего давления на должника, сотрудника намеренно обманывают, вводят в заблуждение. Сообщают, что они перекупили обязательства, платить теперь нужно им. А иногда это просто попытка получить лишние деньги. Конечно, должник потом поймет, что заплатил за воздух, размер не уменьшился. Но постфактум вернуть свои затраты обычно проблематично.

В этом варианте стоит пояснить сотрудникам, что Вы в курсе, законно ли банк продает долг коллекторам. И знаете, какие меры при этом выполняются, как Вас должны оповестить, какие документы предоставить. И пока договорные права нового кредитора не подтверждены, Вы лично не видели текста сделки, можете просто игнорировать все требования.

Передача с переуступкой

В этом случае, как раз ситуация еще удобнее для клиента. Если это не аутсорсинг, то можно с чистой совестью не платить, пока агентство не подтвердит, что именно оно теперь владеет долгом. А если подтверждение произошло, то, разумеется, придется оплачивать задолженности. Хотя, стоит понимать, что есть и третий вариант. Ведь контора перекупила задолженность за бесценок, если честно. Едва ли продавец выручил хотя бы 40% суммы. Бывает и так, что отдают за 20-25%. Соответственно, Вы также можете договориться и с коллекторским агентством. Просто предлагаете им цену в 40-50% от общей стоимости. А раз они купили за 20%, то выгода будет ровно в два раза. Конечно, они с радостью пойдут на сделку. А Вы в два с лишним раза снизите стоимость своих долговых обязательств. В итоге, все останутся в плюсе.

имеют ли право банки продавать долги коллекторам

Законно ли банку продать долг коллекторам, способы подтверждения

Как мы уже уточнили, крайне важно заблаговременно узнать, на каких основаниях был заключен новый договор. Для этого в первую очередь поднимаем текст уже составленной бумаги с организацией, смотрим, есть ли там пункт о возможности переуступки. Далее потребуем от банка, а лучше сразу и от агентства следующие сведения:

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Подробнее

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Подробнее

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Подробнее

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

Подробнее
  • Номер нового договора цессии и его полный текст.
  • Реквизиты для будущего перевода в счет оплаты задолженности.
  • Регистрационный номер и иные данные нового кредитора.

И лишь имея на руках всю полноту сведений, можно уже приступать к погашению. Или вести переговоры о реструктуризации, рефинансировании, досрочном закрытии. Агентство – это лицо крайне заинтересованное в контакте, оно открыто для предложений, поэтому может попробовать забрасывать удочку с разными ценами. Вдруг Вам улыбнется удача.

Проверка нового владельца

Как только Вы получите все нужные сведения, можно на всякий случай проверить их, а заодно получше познакомиться с новым заимодавцем. Итак:

  • Проверяем организацию на «вшивость» с помощью сайта ФССП. Это ресурс службы судебных приставов, и что интересно, они всегда находится в открытом доступе. Все информация гласная. Если наш новый преемник кредитора часто попадал в судебные переделки, мы об этом узнаем.
  • Лично посещаем офис компании. Это важный пункт. Ведь огромное количество этаких «серых» контор на самом деле существует только на бумаге. А реального офиса у них нет. Разумеется, это какая-то афера. Поэтому не поленитесь проверить все лично.
  • Если уж Вы пришли в офис компании, то потребуйте заодно текст документа цессии. Вам не имеют права отказать. Возьмите полученный экземпляр и внимательно сверьте с тем, который Вы ранее получили. Спрашивая, может ли банк передать кредит коллекторам, помните, что он и сам мог попасть на удочку мошенников. Поэтому выявив несоответствие в текстах договора, смело перестаем платить. А лучше берем всех участников и за ручку тащим в суд.

Кому возвращать кредит

Странно, но этот вопрос тоже периодически вызывает значительную долю сомнений у заемщиков. Уточним, что как только сделка цессии реализовывается. Получив неоспоримые доказательства о ее существовании знайте, банк – больше не Ваш кредитор. Он продал свое право на истребование другим лицам. И теперь агентство – вот кто может что-то требовать. И платить нужно именно ему. На те реквизиты, которые были указаны в договоре. А не те, какие могли в телефонном разговоре дать менеджеры агентства.

В принципе, возьмите за правило, не доверять на слово менеджерам. Особенно в коллекторских фирмах, они могут по привычки откровенно врать клиенту. Один и тот же человек зачастую даже не будет проверять, купила ли их контора долг у некого «Иванова И.И.» или просто они работают как аутсорсинг фирма. Он в обоих случаях скажет – да, все купили, отдай деньги. Поэтому оплату стоит проводить только на официальные реквизиты, которые были указаны в договорной форме. Либо были изменены в дополнениях к договору, прописаны официально. Никакие личные пожелания менеджеров не имеют юридической силы.

Можно ли не платить

В принципе, легко. Не хотите платить – не надо. Но последствия будут по всей строгости закона. А это судебное разбирательство, назначение исполнительного листа, запрет выезда с территории страны, конфискация имущества, наложения обременения на заработную плату. Не хотите таких последствий – придется расплачиваться. Но к слову, некоторые кредиты в принципе не будут переданы в суд. Если размер задолженности очень маленький, клиент уклоняется уже довольно давно. Да и в принципе относятся к какой-нибудь льготной социальной группе, то с него и взять ничего не получится. А в таких случаях компании понимают, что больше потратят на судебных издержках, чем выиграют в итоге.

Срок исковой давности

Он есть, по общим правилам равен 3 годам. И если он пройдет, то клиент вправе не оплачивать свои задолженности. Тогда срок считается истекшим. Но если кредитор хоть каким-то образом контактирует с заемщиком, то срок начинает новый отсчет. То есть, нужно не просто не платить, а скрываться ровно 3 года. И за это время на Вас просто могут подать в суд. И тогда исковая давность опять же сбросится до нуля.

Если агентство не отвечает

То есть, случаи, когда организация просто не сообщает клиенту конкретику о сделке цессии. Не дает пояснений, не высылает копии документов, не рассказывает подробностей. А просто требует оплаты.
В этом случае можете на вполне законных основаниях начать игнорировать эту недобросовестную компанию в ответ. И в суде это право будет признано вполне легальным. И стоит знать, если контора Вас игнорирует, значит можно с точностью до 99% сказать, что никаких законных прав требования у нее и нет.

Продажа после судебного решения

В принципе, суть не изменяется. Особенно для Вас. Ведь дальнейшее производство уже несет исполнительный характер. Приставы, скажем так, все сделают за Вас. А уж кому уйдут деньги после реализации имущества – дело десятое. Так что можете ничего не делать, это уже и не нужно.

Подведем итоги

Собственно, как становится понятно, вопрос – может ли банк продать кредит коллекторам, отдать все права по займу, вполне простой. Может, если в начальном кредитном договоре есть нужный пункт, и не может в противном случае. Но что интересно, как показывает практика, это не всегда минус для заемщика. Иной раз договориться с коллекторской фирмой в разы проще, чем с прошлым заимодавцем. Если Вас передали им, значит, сама организация уже опустила руки. И не хочет дольше воевать. А если дело не ушло в суд, значит, процесс не выгодный. И это значит, что вероятность того, что задолженность будет уменьшена или полностью. Списана – вполне высокая.

0
Поделиться записью:

Узнайте подробнее о наших акциях!

Как получить бесплатное банкротство за приведенных друзей?

Подробнее

Цена за банкротство от 7200 руб. в месяц вместо 10 000 руб.

Подробнее

Скидка 50 % на сбор документов для банкротства

Подробнее

Гарантия признания гражданина банкротом, прописанная в договоре

Подробнее
Над материалом работали: Лозовая Анна Андреевна
Лозовая Анна Андреевна
Кредитный юрист
Опубликовано статей: 78

Написать комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.