Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее и чем они отличаются

что выгоднее автокредит

Сегодня человек, желающий купить машину, часто становится перед не самым простым выбором. Ему необходимо решить, что лучше, автокредит или потребительский кредит: что выгоднее и удобнее в его ситуации. Для этого ему нужно знать, в чем же разница между займами, какие преимущества дает каждый из них.

Мы поможем всем тем, кто взвешивает варианты. Ниже подробно рассмотрим особенности двух программ и объективно разберем плюсы и минусы, чтобы можно было определиться. Но перед этим несколько слов об актуальности подобных предложений. Они очень востребованы, потому что среднестатистический россиянин не обладает таким доходом, чтобы приобрести транспортное средство за одну-две зарплаты с премией. Вот и приходится либо долго копить (на что не всегда есть терпение), либо обращаться в банки за ссудами.

  1. Понятие авто-и потребительского кредита
  2. Чем отличается автокредит от потребительского кредита
  3. Плюсы и минусы потребительских кредитов
  4. Какие требования можно уступать
  5. Как быстро найти выгодный займ
  6. На новую машину
  7. На машину с пробегом
  8. Какой кредит лучше, автокредит или потребительский по условиям получения в банке
  9. Факторы, влияющие на выбор программы займа
  10. Риски
  11. Первый взнос
  12. На что обращать внимание при выборе банка

Понятие авто- и потребительского кредита

Разница видна уже на уровне определений.

Так, первый тип займа имеет конкретное целевое назначение – он выдается исключительно на покупку ТС, причем:

  • Определенной марки – желающему получить деньги человеку необходимо сообщить, что за машина ему нужна (включая год выпуска), и какой суммы ему не хватает. От этого зависит, удовлетворяет его просьбу или нет.
  • Если выданную сумму потратить на что-то другое, даже на такое важное и нужное, как погашение ипотеки, последуют жесткие санкции в виде серьезных штрафов.
  • Приобретаемое транспортное средство будет одновременно являться еще и залоговым имуществом – в случае отказа от исполнения обязательств оно отойдет банку.

чем отличается кредит от автокредита

Тогда как потребительский кредит выдается на все что угодно – он не обладает целевым назначением, взявший его человек может пустить финансы куда захочет, финансовая организация не вправе предъявлять какие-то претензии по этому поводу. Другое дело, что и требования к заявителю строже, и сомнений в его платежеспособности больше, и процентные ставки обычно серьезно выше. Можно ли направить выданную сумму на покупку машины? Да, конечно, но возникает несколько насущных вопросов:

банкротство физических лиц

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Подробнее
услуги кредитного юриста

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Подробнее
помощь должникам

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Подробнее
списание долгов по кредиту

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Насколько это целесообразно? Не проще ли сразу воспользоваться специально ориентированной программой? Что за документы оформлять? Какие риски существуют и как от них защититься?

Данные нюансы мы и рассмотрим ниже.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Ключевая разница здесь в том, что при его заключении приобретаемое транспортное средство выступает в роли залогового имущества. Из-за чего для каждого из случаев актуальны определенные особенности, которые мы для наглядности свели в таблицу.

Показатель Целевой заем Нецелевая ссуда
Право свободного распоряжения ТС Отсутствует – до тех пор, пока получатель не погасит всю сумму задолженности. Есть – никаких ограничений не налагается.
Выдача денег Осуществляется быстрее и охотнее, с меньшим количеством бюрократических проволочек. Банку не нужно перестраховываться, у него уже есть тот ценный актив, который выгодно отчуждать при неисполнении клиентом контрактных обязательств. Производится медленнее, с дополнительными проверками. На заключение договора уходят целые дни, а не считанные часы.
Разрешение на совершение сделок с ТС Необходимо – подарить, обменять, продать или заложить приобретенный транспорт можно только с письменного согласия того финансового учреждения, в котором была взята ссуда (опять же, до возвращения суммы в полном объеме). Не требуется – даже контракт в салоне подписывается без присутствия третьих лиц.
Шансы на одобрение заявки Выше и, внимание, не зависят от суммы. Ниже – чем больше денег хочется взять на нецелевое использование, тем серьезнее вероятность столкнуться с отказом. А при плохой КИ ходатайство практически наверняка не удовлетворят.
Оформление страховки Требуется и ОСАГО, и каско. Нужен только ОСАГО.
Участие в субсидирования Доступно – государство оплачивает 10% от стоимости машин определенных марок. Не предусмотрено – льгот нет.

Так какой кредит лучше,  на авто или потребительский? Об этом нельзя однозначно судить на основании одних только их особенностей. Здесь нужно учитывать индивидуальный фактор, то есть конкретный случай получателя, а также его планы.
в чем отличие автокредита от потребительского
По сути, каждый человек, собирающийся обратиться в банк, должен задать себе несколько вопросов: «Зачем мне деньги? Только на покупку машины? Или я хочу иметь возможность потратить их еще и на что-нибудь другое, если возникнет такая необходимость?» А после следует честно ответить на них самому себе и задуматься, соответствует ли он самым строгим требованиям, чиста ли его история, готов ли он к повышенным процентным ставкам.

Кроме того, чтобы выбрать свой вариант займа можно было действительно взвешенно, нужно знать и те преимущества с недостатками, которыми обладает каждый из них. Поэтому мы сейчас их и рассмотрим.

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Начнем с позитивных моментов – в списке их однозначных достоинств:

  1. Машина покупается сразу (это потом уже приходится постепенно возвращать долг банку) и, внимание, за наличные, что позволяет рассчитывать на скидки и прочие бонусы от салона.
  2. Полис каско приобретать не обязательно – опытные и уверенные в себе водители могут сэкономить.
  3. Какие-либо виды дополнительного обеспечения оформляются по желанию – на них нет необходимости тратить время и нервы.
  4. Будущий владелец ТС свободно выбирает, к какому дилеру обратиться, что за марку и комплектацию заказать, в этом вопросе нет никаких ограничений.
  5. Для получения денег можно направить заявку не только в банк, но и вообще в любую финансовую организацию, предлагающую ссуды.
  6. Полученные средства (или их часть) можно пустить не только на приобретение транспорта, но и на погашение ипотеки или другие нужды; но любой товар при этом будет куплен по его текущей цене, а не по той стоимости, которой он достигнет на момент погашения обязательств.

Но не торопитесь однозначно судить, что выгоднее, кредит или автокредит, ведь у потребительского займа есть и минусы, и в их числе:

  • процентные ставки – они сравнительно и существенно выше;
  • зависимость шансов на оформление от суммы – чем она крупнее, тем больше вероятность отказа;
  • необходимость в привлечении ответственных поручителей, в том числе и юридических лиц – при желании воспользоваться средствами в размере от 300 тысяч рублей;
  • большой пакет документов к подаче – придется собрать целую кипу справок, свидетельств и выписок;
  • не всегда удается получить все деньги за один раз – их зачастую перечисляют несколькими траншами, приходится ждать, что неудобно.

Ну а теперь, для объективности, нужно рассмотреть и «вторую сторону медали».

Плюсы и минусы автокредита

Этот займ – именно целевой, который разрешено направить на приобретение как новой, так и подержанной машины – обладает следующими преимуществами:

  1. Первоначальный взнос сравнительно низкий – всего лишь 30%, а если есть возможность сразу погасить еще более значительную часть суммы, то и ставку существенно снизят.
  2. Параллельно и эффективно работают различные льготные программы, например, господдержка при выборе машин определенных марок и комплектаций.
  3. Поручители не нужны – транспортное средство уже выступает объектом залога, клиент финансового учреждения уже заинтересован рассчитаться в полном объеме, в предусмотренные сроки и без штрафов.
  4. Пакет документов минимальный – только обязательные подтверждения личности и доходов.

Отдельно отметим, что банки гораздо охотнее удовлетворяют подобные заявки.

что лучше взять потребительский кредит или автокредит

Автокредит – это потребительский кредит или нет? Из определения и из самой его сути понятно, что нет, ведь он целевой и выдается под определенную покупку. На практике это оборачивается некоторыми неудобствами и даже минусами.

В числе его недостатков:

  • Необходимость приобретения конкретной машины – именно той, на которую предоставлены деньги, и никакой другой.
  • Заказ только в одном из салонов, работающих с тем банком, куда обратился будущий владелец ТС.
  • Транспорт становится объектом залога, и с ним запрещено что-либо делать вплоть до полного погашения задолженности (нельзя продать, подарить, обменять).
  • Оформление и ежегодное перезаключение полиса каско обязательно, а это дополнительные расходы.
  • Есть аннуитетные платежи, что также увеличивает итоговую сумму к возврату.
  • Трата выданных денег строго контролируется – если направить их не на покупку машины, последуют штрафные санкции.

Можно даже поспорить о том, что взять, какой лучше – потребительский кредит или автокредит, ведь у каждого из них плюсы и минусы. Те, кто нашел «свою» модель и комплектацию ТС в программе банка, хорошо сэкономят, если воспользуются таким возможностью. Тем же, кто готов мириться со сравнительно высокими процентными ставками, но не с ограничениями и уверен в чистоте своей истории, придутся по душе нецелевые ссуды.

Главное, чтобы был выбор.

Как быстро найти выгодный займ

Для эффективного поиска стоит знакомиться с предложениями только серьезных игроков рынка. Это те банки (или другие финансовые учреждения), которые работают уже давно и/или быстро приобрели всероссийскую популярность, и/или обладают самым внушительным охватом – с отделениями, открытыми по всей стране. Они также должны сотрудничать с большим количеством салонов и предоставлять широкое разнообразие вариантов.

В качестве примеров можно привести Альфа-Банк, Тинькофф, Газпромбанк.

Суть вы поняли – нужно обращаться к тем, кто слишком дорожит своей репутацией, чтобы позволять себе какой-либо обман, а также ориентирован на клиента и может удовлетворить его выбор самыми разными программами.

На новую машину

Если вы уже решили для себя, что выгоднее, автокредит или потребительский займ, и выбрали первый вариант, остается только ознакомиться с существующими программами банков и направить запрос в один из них. Чтобы сделать это, сегодня не нужно даже лично приезжать в ближайшее отделение – заявку можно подать одним из двух альтернативных способов:

  • в режиме онлайн через интернет – заполнить форму на официальном сайте учреждения, указав все предусмотренные данные, а именно реквизиты паспорта, сведения о трудоустройстве, контакты;
  • по телефону – позвонив и ответив на все вопросы, которые задаст оператор.

Конечно, при этом целесообразно воспользоваться еще и программой субсидирования, но она действует только при определенных условиях:

  1. участие в ней принимается впервые;
  2. приобретается именно новое ТС;
  3. стоимость машины в выбранной комплектации не превышает 1 000 000 рублей;
  4. сборка осуществлялась в текущем году и не территории России.

Если справедливы четыре пункта, государство оплатит 10% от цены транспорта.

Завод-производитель может предлагать свои льготные займы с пониженными ставками. Их особенность в том, что малые проценты объясняются предоставлением дополнительных, платных услуг или страховочных полисов.

На машину с пробегом

Вы уже знаете, в чем отличие автокредита от потребительского займа, но также учитывайте, что в случае с подержанным ТС брать его можно только при соблюдении следующих условий:

    1. Транспорт не просто на ходу, а полностью исправен, в хорошем состоянии, без видимых и фактических повреждений, внешних или внутренних.
    2. Не находится в залоге (или в отчуждении) по каким-либо другим договорам.
    3. Возраст не превышает 11 лет (в случае с иномарками) или 5 лет (актуально для моделей российского автопрома), а пробег – 100 или 50 тысяч километров соответственно.

    кредит и автокредит в чем разница
    И этот вариант покупки тоже обычно оформляется через салоны – просто потому, что ссуды крайне неохотно выдаются на сделки с частными лицами. Для банков слишком много рисков, поэтому, чтобы хоть как-то обезопасить себя, они заявляют сравнительно высокие процентные ставки – от 10 до 20% – и обязывают клиентов сделать серьезный первоначальный взнос и оформить полис каско.

    Какой кредит лучше, автокредит или потребительский по условиям получения в банке

    Подытожив все особенности, можно сделать вывод, что оба варианта предложений примерно одинаковы по степени своей выгоды. Жесткий контроль и узкая направленность целевого займа компенсируется низкими ставками, а сравнительно высокие требования к клиенту при нецелевом – свободным распоряжением деньгами и отсутствием обязательного оформления страховки. По срокам же они примерно равны и в стандартных случаях ориентированы на 3 года максимум.

    автокредит это потребительский кредит или нет

    При необходимости, и для объективности оценки, не составляет труда провести расчеты. Такую возможность предоставляют почти все банки, причем в режиме онлайн: на сайтах есть специальные калькуляторы, куда достаточно внести сумму, проценты и другие необходимые показатели – они тут же выдадут конкретные цифры, и вы сможете решить, какой же вариант удобнее.

    Факторы, влияющие на выбор программы займа

    Чтобы в полной мере понимать, какой кредит выгоднее, автокредит или потребительский, необходимо сравнивать их по следующим показателям:

    • полная стоимость – включающая не только годовые ставки, но и дополнительные комиссии, и прочие скрытые взносы; по ней ясно, сколько придется переплатить;
    • возможность досрочного закрытия – хорошо, если она есть, ведь она позволяет минимизировать расходы;
    • дифференциация платежей – она удобна, так как с нею сумма регулярных платежей планомерно снижается;
    • страховые полисы – сколько вариантов существует, обязательны ли они к оформлению.

    Перед подписанием договора следует не стесняться прояснять все непонятные моменты.
    что лучше кредит или автокредит

    банкротство физических лиц

    Банкротство физических лиц

    от 5000 руб/месяц

    Подробнее
    услуги кредитного юриста

    Услуги кредитного юриста

    от 3000 руб

    Подробнее
    помощь должникам

    Юридическая помощь должникам

    от 3000 руб

    Подробнее
    списание долгов по кредиту

    Списание долгов по кредитам

    от 5000 руб/месяц

    Подробнее

    Риски

    Помня, чем отличается кредит от автокредита, россиянам с нестабильным финансовым положением, стоит все-таки выбирать потребительский займ. На это есть две причины:

    • При просрочке машину не смогут отобрать в счет закрытия долга.
    • При возникновении финансовых затруднений можно будет просто продать ТС и погасить обязательства на вырученные средства.

    Первый взнос

    Обычно его размер – 20% от общей суммы, но если он будет больше, это только приветствуется, так как снижает ставку. Правда, здесь нужен каско, который обходится в 8% от сделки – полис тоже необходимо учитывать при оформлении целевой ссуды, плюсуя его к обязательным затратам.

    На что обращать внимание при выборе банка

    Чтобы правильно решить, что выгоднее, автокредит или кредит наличными, при изучении предложений следует ориентироваться на такие показатели:

    • проценты и наличие/отсутствие скрытых и дополнительных комиссий;
    • продолжительность и гибкость графика платежей;
    • предусмотрен ли отказ от дополнительных услуг;
    • есть ли опция досрочного погашения;
    • на каких условиях начисляется пеня или другие штрафы;
    • имеются ли «каникулы» (можно ли взять отсрочку);
    • сколько полисов придется оформлять, насколько надежную страховку они дают.

    что выгоднее кредит или автокредит

    Подобные сделки надежнее всего заключать при поддержке юристов – пусть специалист просмотрит договор, прежде чем вы его подпишете. И подобную профессиональную поддержку вы получите в центре «Форма Права». Обращайтесь, наш адвокат изучит ваш случай, проанализирует условия кредита и автокредита, в чем разница между ними, если нужно, подробно расскажет и объяснит, какой из них выгоднее конкретно в вашей ситуации.

Узнайте подробнее о наших акциях!

бесплатное банкротство

Как получить бесплатное банкротство за приведенных друзей?

Подробнее
банкротство за 5000 руб/мес

Цена за банкротство от 5000 руб. в месяц вместо 10 000 руб.

Подробнее
скидка на сбор документов

Скидка 50 % на сбор документов для банкротства

Подробнее
гарантия признания банкротства

Гарантия признания гражданина банкротом, прописанная в договоре

Подробнее
Над материалом работали: Лозовая Анна Андреевна
Лозовая Анна Андреевна
Финансовый управляющий, специалист по реструктуризации
Опубликовано статей: 53

Написать комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.